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  从FinTech、Techfin 再到 RegTech,在金融与科技深度融合的过程之中,这样的词汇被一再转换并广为流传。近日,以蚂蚁金服、京东金融等为代表的互联网巨头纷纷入局抢食开放式平台的蛋糕。

  金融与科技的融通如何能带来最大便利和效益?创新风潮席卷而来,对于风险的监控又该何去何从?有关金融科技发展前景的讨论,业界似乎从未停止。

  一手金融,一手科技

  Fintech最初来源于发达经济体,英文原意为是金融科技,不论之后概念几经周转,其背后离不开科技这一共通之处。

  中国人民银行互联网金融研究中心秘书长伍旭川认为,“金融科技”是金融业未来的趋势,他曾定义金融科技是“基于大数据、云计算、区块链、数字货币、人工智能等一系列技术创新”。目前,Fintech的触角已经延伸到支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等金融的多个领域。

  以蚂蚁金服、京东金融等为代表的巨头型互联网公司更将数据、技术视为王道。最新的消息是,6月14日,基于Techfin蚂蚁金服于正式宣布将旗下理财平台“蚂蚁聚宝”升级为“财富号”,首批将有7家基金公司在此平台上经营品牌专区,此外浦发、中信、兴业等3家银行也同期入住。而其实仅在十多天前,4月7日,京东金融旗下的金融机构自运营平台“京东行家”抢先上线。

  不难看出,二者不约而同地将个人资产配置设为自运营平台战略的突破口。

  与此同时,作为传统平台型的金融机构,也在极力拥抱科技。以中国平安集团为例,旗下的金融壹账通近日宣布推出的一项名字极富未来感的新业务“金科空间站”,杀入 IT 巨头扎堆的云服务市场。当然,金融起家的平安,侧重的是 PaaS(平台即服务),而第一步瞄准的则是数量在快速上升又迫切需要金融技术创新的中小银行机构。

  科技还带来了金融业务的扩展。例如,在传统金融覆盖力欠佳的小微、三农等领域,有足够的空间让科技企业“施展拳脚”。此外,借助计算机和量化交易技术,当下火热的智能投顾为经过问卷评估的客户提供量身定制的资产投资组合建议。一改传统投资顾问需要高素质理财顾问且人工费用昂贵的“痼疾”。

  创新加速倒逼监管升级

  科技叠加金融的创新,提高了金融的效率,增强了金融的普惠性质。然而,随着FinTech对传统金融业务带来的冲击,其累积的风险也不容忽视。

  “互联网技术的发展为金融业长尾客户提供了融资可能,但前提是更好的风控技术。”全国人大财经委副主任委员吴晓灵此前在接受新华网财经记者采访时表示,信息技术若不足以对客户行为和信用偿还能力及意愿有更好的评估,仅仅把线下的民间借贷搬到线上,则注定要失败。

  事实上,将技术应用于金融监管已形成。监管当局自然会将金融自由纳于秩序之下,尤其目前金融业态模糊了边界,创新与风险的矛盾尤为突出,这无疑对监管提出了新的要求。

  近日,中国人民银行成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。央行同时强调,通过金融科技委员会强化监管科技(RegTech)的应用实践。

  与Fintech类似,监管科技(RegTech)一词也是一个舶来品,RegTech初期是指金融机构利用新技术来更有效地解决监管合规问题,旨在减少不断上升的合规费用(如法定报告、反洗钱和欺诈措施、用户风险等法律需求产生的费用).

  中国人民银行金融研究所所长、互联网金融研究中心主任孙国峰近日撰文表示,RegTech可以提高金融机构的合规效率。随着机器学习(ML)与人工智能(AI)的发展,RegTech可以利用ML和AI技术为金融机构的决策、降低成本以及合规问题等方面,提供更好的解决方案。

  孙国峰认为,在Fintech不断发展的前提下,不论是金融机构还是监管者,都需要Regtech提供的技术加持。

  不过,在业内人士看来,要实现良好的监管,前提是有大量基础数据的支持,而目前这是许多机构的“短板”。

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